后断直连时代 支付备付金业务生变

发表时间:2019-02-16 23:18:43 编辑:笔名

随着第三方支付机构相继宣布完成备付金100%上交、相关支付账户被销户,第三方支付机构与银行直连的模式彻底被打破,银联、网联平台将成为银行和支付机构之间仅有的两个接口,并受央行监管。在此背景下,作为直连模式下的一方,银行也受到影响。后断直连时代,银行支付备付金业务生变。一方面,银行与支付机构之间的违规操作被揭露,另一方面,双方的利益关系被打破,银行此部分的收入受到影响。此外,新的备付金管理办法正在酝酿中,分析人士认为,新办法中,与备付金账户相关的内容将大幅删除,备付金账户管理办法的重要性也大幅将低。

违规操作浮出水面

北京商报记者关注到,随着断直连工作的推进,近日,多家银行因支付备付金违规操作浮出水面。分析人士指出,在银行与支付机构直连的情况下,双方存在利益绑定关系,支付备付金操作存在不少猫腻。

据央行杭州中心支行2月3日发布的罚单显示,中国工商银行浙江省分行、上海浦东发展银行杭州分行因未按规定报送支付机构客户备付金存管、使用情况等信息资料;未对支付机构违反规定使用客户备付金的申请或指令予以拒绝等多项违规被处罚。此外,北京银行杭州分行因未对支付机构使用备付金支付银行手续费的指令予以拒绝等多项违规被处罚。

而上述罚单也暴露出银行支付备付金的主要违规行为。一位支付机构人士进一步向北京商报记者介绍,银行违规的地方包括不具备备付金资质的银行开展备付金业务、不按照规定用途使用备付金账户(如汇缴账户不清零、收付账户跨行清算等),备付金使用一般账户或银行内部户进行清算等。此外,还有不按照要求使用备付金轧差备手续费等。

事实上,为规范支付机构备付金管理,2013年6月7日,央行曾发布《支付机构客户备付金存管办法》(以下简称《办法》),其中提到,探索构建人民银行政府监管、行业组织自律管理、商业银行外部监督、支付机构自我管理的多方位监管体系。

央行规定,支付机构应将备付金的50%存放在备付金存管银行,只有存管银行才能办理跨行收付业务。银行在备付金监管方面要履行监督职能,具体包括,要求双方通过备付金协议,约定权利、义务和责任,特别要求约定支付机构划转客户备付金的支付指令;支付机构在备付金银行账户开立、变更、撤销时履行向相关备付金存管银行法人或授权分支机构的报告义务;备付金银行应建立支付机构客户备付金存管系统;支付机构与备付金银行建立客户备付金信息核对机制,备付金银行应当与支付机构定期或不定期核对账务。

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